Спестовните и кредитни асоциации и търговските банки предоставят основни банкови услуги на клиентите, включително писане на чекове, дебитни карти и заеми и депозити. Търговските банки обаче обикновено обслужват по-големи клиенти, отколкото спестовни и кредитни асоциации, и те са склонни да работят повече с бизнеса, отколкото с физически лица. Тъй като двата вида банки обслужват клиенти с различни нужди, те се регулират от две различни федерални регулаторни агенции.
Ролята на регулаторите
Независимо от конкретната агенция, работата на всеки банков регулатор е да гарантира, че банките са финансово стабилни и действат в съответствие със законите, предназначени да защитават клиентите. По-конкретно банките трябва да отговарят на определени минимални капиталови изисквания, за да останат в експлоатация и не могат да измамят или по друг начин да нарушават общественото доверие.
Примери за регулатори
Службата за контрол на валутата (OCC) е отговорна за защитата и мониторинга на всички национално регистрирани търговски банки, докато Службата за надзор над спестовната дейност (OTS) наблюдава всички спестовни и кредитни асоциации. Двата регулатора имат подобна функция и отговорност, но ОКР има по-широк мандат.
Подобни банкови функции
Търговските банки и спестовните и кредитни асоциации са най-сходни по отношение на основните банкови услуги, които предоставят. И двата вида институции приемат депозити от инвеститори в замяна на обещание за пазене и обикновено плащане на лихви. От тези депозити и двата вида банки отпускат заеми, които са средства, предоставени на инвеститорите в замяна на обещанието за погасяване на главницата с лихви. Един от основните източници на приходи за всички банкови институции е лихвеният спред между лихвата, която събират по заеми, и лихвата, която плащат по депозитите.
Спестовен и заемен мандат
Според OTS спестяванията и заемите се изискват по харта да имат най-малко 70% от активите си в жилищни ипотечни и ипотечни ценни книжа. Това означава, че спестовните и заемни институции трябва да се съсредоточат върху местния и регионалния бизнес, а не върху национални или международни клиенти. Цялата причина за развитието на спестовна и заемна индустрия, позната също като спестовната индустрия, е да помогне за предоставяне на заеми на жилищни клиенти, като по този начин цялата бизнес линия на повечето спестовни и кредитни асоциации е съобразена с потребностите на местните клиенти.
Търговско банкиране
За разлика от спестяванията и заема, търговска банка обикновено е голяма, мултинационална корпорация, която се фокусира върху заеми за бизнес и услуги, като заеми за строителство или експанзия, а не върху жилищни ипотечни заеми. Освен това големите търговски банки са по-склонни да предлагат необезпечени кредити, като например кредитни карти, от спестовните и кредитните асоциации. Докато търговските банки имат право да предлагат жилищни ипотеки, те са склонни да се съсредоточат повече върху нуждите на регионалния, националния и международния бизнес.
