Изваждане на кредит
Обратните ипотеки позволяват на човек да сключи заем срещу дома. За да кандидатствате, човек (в повечето случаи) трябва да е на възраст най-малко 62 години, а дома трябва да е основното жилище на лицето. Средствата могат да бъдат получени като еднократна сума или могат да бъдат доставени на месечни вноски. Паричните средства обикновено се използват за финансиране на ремонт на жилище, за изплащане на ипотека или за изплащане на други сметки.
Лицето не е длъжно да изплаща заема или натрупаните лихви, докато човек не се премести извън дома, премине или продаде дома. Тъй като има различни видове обратни ипотеки, има варианти за това как се плаща лихвата.
Еднопосочна обратна ипотека
Еднопосочна обратна ипотека е тази, която се предоставя от държавните и местните власти като средство за предлагане на заем само с една цел, като ремонтни или имуществени данъци. Тези заеми са много специфични за това кой може да се квалифицира и дори не се предлага в някои области. Тъй като идеята за еднократни заеми е да предлагат заем с много ниски разходи, лихвеният процент обикновено е много нисък, по-нисък от повечето лихвени проценти по кредитите. Тъй като много малко такси са свързани с тези заеми, най-често заемът се изплаща с фиксиран лихвен процент. Следователно, изчислението е общата сума на кредита, изразена като процент на договорената лихва.
Ипотечни облигации за преобразуване в собствения капитал (HECM)
Считан за най-популярната опция за обратни ипотеки, ипотеката HECM се подкрепя от Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ. Тъй като тя е федерално подкрепена ипотека, евентуалният платен лихвен процент трябва да бъде по-нисък от лихвените проценти, налични на частния пазар.
Тези лихви по ипотеките са регулируеми или фиксирани. Регулируемите ипотеки за обратни ипотеки варират по отношение на данъчните ставки във времето. Кредиторът предлага начален лихвен процент с период от време, при който процентът няма да се промени. След това, процентът може да бъде коригиран въз основа на текущото икономическо състояние (което е известно като индексна ставка). Въпреки това, лихвеният процент, особено за заемите, обезпечени с HUD, почти винаги има ограничение върху него, което възпрепятства повишаването на лихвата. Този лихвен процент се изчислява въз основа на договорените условия на заема, което означава, че може да се изчисли като еднократно плащане или да се изчислява месечно, докато получателят на кредита предприеме действие, което би наложило връщането на заема.
Вторият курс е ипотеката с фиксиран лихвен процент. Този вид ипотека означава, че лихвеният процент остава постоянен през целия период на кредита. В този случай, за да изчислите лихвата си като месечно плащане, ще изчислите месечния лихвен процент (не е необходимо да умножавате размера на кредита по лихвения процент). За да получите месечния лихвен процент, разделете процента (например 10 процента) на 100 - което би се равнявало на 0,1 процента. След това разделете този номер на 12 (.0083), за да получите месечния процент на кредита. Умножете този номер с месечното си плащане и имате лихвения процент, който се очаква да плащате всеки месец до изплащането на кредита.
